30대 직장인 A씨는 월셋집에 살며 집을 살 목돈을 주식과 상장지수펀드(ETF) 등에 나눠 투자한다. 수억원의 대출을 받아 집을 사기보다 금융상품으로 자산을 불리는 편이 낫다고 판단해서다. 월세를 내면서 목돈을 주택에 묶지 않고 생활비와 현금 흐름을 유지하려는 선택이다.
집값이 오른 데다 투자처가 다양해지면서 청년들의 주거 선택도 달라지고 있다. 집을 사는 대신 금융자산에 투자하거나, 임차하더라도 더 나은 주거 환경을 택하는 사례가 나타난다.
집 대신 주식·ETF에 투자
주식과 ETF, 코인 등이 대표적인 투자처다. 지난해부터 삼성전자와 SK하이닉스 등 주요 반도체주의 주가가 크게 오르며 주식 투자 관심이 커졌다. 앞서 비트코인 등 코인 투자로 큰 수익을 얻었다는 이야기가 퍼지면서, 부동산보다 금융자산으로 자산을 키우는 게 유리하다고 보는 청년들도 생겼다.
월세를 택한 청년들은 한 채의 집에 자산을 집중하기보다 여러 금융상품에 분산 투자하고, 시장 상황에 따라 비중을 조절하기도 한다. 필요하면 일부 자산을 현금화할 수 있다는 점도 고려한다. 주택을 매입할 경우 대출 원리금과 세금, 관리비 등 고정비 부담이 뒤따른다.
다만 주식·ETF·코인은 시장 상황에 따라 손실이 날 수 있고, 특히 코인은 가격 변동성이 크다. 주택을 사지 않은 사이 집값이 크게 오르면 자산을 불릴 기회를 놓칠 가능성도 있다. 집을 반드시 소유하기보다 자산을 유연하게 운용하려는 선택이 늘고 있다.
소유보다 주거 환경을 우선
주택을 사지 않는 이유가 투자에만 있는 것은 아니다. 매입할 수 있는 낡고 좁은 집보다 임차하더라도 넓고 쾌적한 곳을 선호하는 이들도 있다. 오래된 아파트 대신 신축 오피스텔이나 생활 인프라가 갖춰진 전·월세 주택을 고르고, 직장과의 거리와 집의 상태, 크기, 주변 상권과 편의시설 등을 함께 따진다. 출퇴근 시간이 늘더라도 주거 환경이 나은 외곽을 선택하기도 한다.
일부는 대출 상환 부담이 큰 낡은 집에 사는 것보다 월세를 내더라도 출퇴근이 편하고 깔끔한 신축 주택에서 지내는 편이 낫다고 본다. 생활 공간이 삶의 질에 미치는 영향을 중요하게 여기는 것이다.
부동산 대신 현재의 삶에 지출
자녀가 없거나 계획이 없는 일부 청년들은 주택 마련에 자산을 모두 쓰기보다 여행과 취미 생활을 즐기는 데 돈을 쓴다. 주거비를 월세로 관리하면서 남는 자금을 금융자산에 투자하기도 한다.
결혼과 출산 시기가 늦어지고 가족 형태가 다양해지면서, 큰돈을 들여 집을 사기보다 현재의 생활 만족도를 높이는 데 지출하려는 사람들도 있다. 과거에는 결혼 후 자녀를 키우며 더 넓은 집을 마련하는 과정이 일반적으로 여겨졌지만, 주택 소유가 모두에게 필수라는 인식은 달라지고 있다.
경매·레버리지로 부동산 투자
반대로 대출을 활용해 경매로 집이나 상가를 매입하는 청년들도 있다. 경매는 일반 매매보다 낮은 가격에 낙찰받을 가능성이 있어 관심을 끈다. 자기자본과 대출을 조합해 부동산을 산 뒤 임대수익을 얻거나, 가격이 오르면 매각 차익을 기대하는 방식이다.
주거용 부동산뿐 아니라 상가 등 수익형 부동산을 사서 임대 현금 흐름을 만들려는 경우도 있다. 다만 대출이 많을수록 금리와 공실, 부동산 가격 변동에 따른 부담이 커진다. 대출 가능 규모는 소득과 기존 부채, 물건 종류와 지역, 금융기관 심사 등에 따라 달라진다.
집을 단기임대 수익원으로 활용
주택을 매입해 직접 살기보다 단기임대나 에어비앤비 숙소로 운영하는 사람들도 있다. 집의 일부를 거주 공간과 분리해 임대하거나, 전체를 해외 관광객 등의 숙박 공간으로 내놓는 식이다. 인터넷에는 에어비앤비 수익을 높이는 방법을 소개하는 영상도 올라와 있다.
이들에게 집은 임대료와 숙박료로 현금 흐름을 내는 자산이다. 다만 단기숙박 영업은 주택 종류와 지역, 운영 방식에 따라 법규와 등록·신고 요건이 달라질 수 있다. 공실률과 관리비, 청소비, 플랫폼 수수료 등 운영비도 고려해야 한다. 실제 숙박 수요와 비용을 감안해 수익이 나는 구조인지 살펴야 한다.
청년 평균 자산 5012만원, 서울 아파트 평균 16억2469만원
국무조정실이 한국보건사회연구원과 한국리서치에 의뢰한 **‘2024년 청년의 삶 실태조사’**에서 청년 개인의 평균 자산은 약 5012만원, 평균 부채는 1637만원으로 집계됐다. 취업 청년의 월평균 세전 소득은 266만원이었다. 조사는 전국 17개 시·도의 만 19~34세 청년 1만5098명을 대상으로 진행됐다.
KB부동산의 2026년 9월 전국 주택가격동향에 따르면 서울 아파트 평균 매매가격은 16억2469만원이었다. 청년 개인 평균 자산의 약 32배다. 취득세와 이사 비용, 유지비 등을 더하면 부담은 커진다. 생애 최초 주택 구입자로 주택담보대출비율(LTV) 70%를 적용받더라도, 사회생활을 시작한 지 얼마 되지 않은 청년에게 계약금과 취득 관련 비용은 부담이 될 수 있다.
달라지는 청년층의 자산 배분
청년들의 주거 선택은 한 가지 이유로 설명하기 어렵다. 집을 살 돈을 주식과 ETF에 투자하려고 월세를 택하는 이가 있는가 하면, 더 나은 주거 환경과 여행·취미를 위해 주거비를 내는 이도 있다. 대출을 활용해 경매로 집이나 상가를 매입하는 경우도 있고, 집값과 자기자본의 한계로 월세를 선택할 수밖에 없는 청년도 있다.
집을 사느냐보다 한정된 소득과 자산을 어디에 배분하느냐가 청년들의 주거 선택에서 중요한 기준이 되고 있다. 주거비를 부담하며 투자 여력을 남길지, 대출로 부동산 자산을 키울지, 현재의 생활 만족도를 우선할지는 소득과 자산 규모, 위험 감수 성향에 따라 다르다. 집은 여전히 중요한 자산이지만, 청년 모두에게 같은 의미를 갖는 것은 아니다.